Guida economia e risparmio
La gestione del risparmio e dell'economia domestica sono alla base della serenità di qualsiasi famiglia. Tuttavia, non esiste un manuale di buona condotta nella gestione delle proprie spese e delle entrate. Qualsiasi guida seria deve dedicare uno spazio introduttivo a questo aspetto. Le guide al risparmio ed all'economia hanno soltanto lo scopo di fornire informazioni di base per il consumatore e per il risparmiatore. Le scelte individuali di investimento o di risparmio sono ben altra cosa ed esulano dallo scopo di questa guida. Fatta questa doverosa introduzione possiamo inaugurare la nostra guida al risparmio distinguendo le scelte del risparmiatore in risparmio, prestiti ed investimento.
Risparmio
Il risparmio è la parte del reddito disponibile di una famiglia una volta sottratte le spese di consumo. Principalmente, il risparmio risponde all'esigenza di accantonare un fondo di liquidità di sicurezza per il futuro. L'importo risparmiato in un mese equivale ad un reddito disponibile addizionale nel mese successivo. Saper gestire il risparmio è di fondamentale importanza in quanto la struttura dei pagamenti (bollette, mutui ecc) e quella dei ricavi (es.stipendio) sono quasi sempre asincrone e non coincidenti.
Prestito, mutuo e indebitamento
L'indebitamento è l'altra faccia del risparmio. Oltre che con il reddito disponibile ed il risparmio, una famiglia può coprire le spese di consumo correnti ricorrendo all'indebitamento. Normalmente si ricorre all'indebitamento quando il reddito disponibile ed il risparmio a disposizione non sono sufficienti a coprire una spesa. Talvolta l'indebitamento è l'unico modo per perfezionare un acquisto. Basti pensare al mutuo casa. Altre volte il debito viene contratto per spese di minore importanza o per le spese di consumo (cd prestiti al consumo). In tutti i casi i prestiti forniscono una utilità il cui prezzo è rappresentato dal pagamento delle rate mensili comprensive di interessi e di restituzione del capitale. Occorre, tuttavia, fare attenzione a non indebitarsi oltre il dovuto, mantenendo sempre un razionale equilibrio tra ciò che si guadagna e ciò che si spende. Una cattiva gestione dell'indebitamento è causa a del fallimento dell'economia domestica.
Investimento
L'investimento è l'impiego di denaro in attività produttive, beni o titoli, allo scopo di ottenere un utile ed accrescere la propria ricchezza. Nel caso delle famiglie l'investimento è generalmente coperto da una quota del risparmio in eccesso. Una volta raggiunto un fondo di liquidità di sicurezza, le famiglie cominciano a diversificare il proprio portafoglio investendo in titoli (es. bot, azioni, ecc) o acquistando beni (es. seconde case, opere d'arte, quadri ecc). Soltanto in rare eccezioni le famiglie ricorrono anche all'indebitamento per finanziare i propri investimenti. L'indebitamento si verifica soprattutto in caso di acquisto di beni immobili con finalità d'investimento. Il rischio dell'investimento delle famiglie è generalmente molto più basso rispetto a quello operato dalle imprese. Per quanto riguarda gli investimenti in titoli, normalmente ci si affida alla banca di propria fiducia o a società specializzate nel risparmio gestito.
